En plus d’être un produit d’épargne et de prévoyance très intéressant, le 3e pilier peut également être utilisé pour ceux qui souhaitent accéder à la propriété. Vous pouvez en effet soit retirer votre capital du 3e pilier pour financer votre propriété, soit le mettre en gage. Quelle est la solution la plus intéressante et dans quelles conditions ?
Puis-je retirer mon 3e pilier pour financer un bien immobilier ?
La question se pose de savoir si vous avez un 3e pilier lié parce que, avec un troisième pilier gratuit, vous n’avez pas à donner de raison pour retirer votre capital.
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Si vous avez un 3e pilier lié, votre capital peut être retiré pour acheter un bien immobilier à condition que vous souhaitiez acheter votre maison principale ou secondaire. En d’autres termes : si vous souhaitez acheter une maison pour la louer, vous ne pouvez pas utiliser votre 3e pilier.
N’oubliez pas, si vous avez un 3ème pilier lié, que vous paierez une taxe de 5 à 7 % au moment du retrait. Dans le cas d’un 3e pilier gratuit, aucune taxe ne sera prélevée au moment du retrait.
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L’avantage d’utiliser votre 3e pilier pour financer votre propriété est que vous bénéficierez d’une dette hypothécaire et d’intérêts moins élevés. En revanche, vous ne bénéficierez plus des avantages du 3e pilier : vous n’aurez plus de revenus pour votre retraite, vous ne bénéficierez plus d’une déduction fiscale annuelle ou d’une assurance décès invalidité.
Une autre solution qui pourrait être plus intéressante est de mettre en garantie votre 3e pilier.
Puis-je utiliser mon 3e pilier comme garantie pour l’achat d’un bien immobilier ?
Il est en effet possible, lorsque vous faites un prêt auprès d’une banque, de mettre en garantie votre troisième pilier : il servira alors de garantie en cas d’insolvabilité. Au moment du départ à la retraite, la banque ne prélèvera que la part promise de votre 3e pilier ce dont il aura besoin pour terminer le remboursement du prêt hypothécaire.
L’avantage des garanties ?
Vous conservez votre contrat du 3e pilier ainsi que les avantages qui y sont associés.
L’inconvénient des garanties ?
Vous paierez une dette hypothécaire plus importante que si vous aviez retiré votre 3e pilier pour augmenter votre contribution. Il est donc important de s’assurer que vous aurez un revenu suffisant pour payer le crédit au fil du temps.
Le nantissement est généralement la solution la plus recommandée : même si cela semble plus cher au moment où vous concluez le prêt auprès de votre banque, c’est la méthode la plus sûre au fil du temps pour conserver les avantages du 3e pilier tout en finançant votre propriété.
