Prendre sa retraite sans tous ses trimestres : quels risques courrez-vous ?
Si vous décidez de prendre votre retraite sans avoir validé tous vos trimestres, sachez que vous pouvez bénéficier d’une réduction sur votre rente de retraite. Dans les plans de base, la réduction s’applique à chaque trimestre manqué, jusqu’à 1,25 %. Pour les régimes de retraite complémentaire, un coefficient de réduction s’applique, calculé par un système de points à raison de 0,625 point par trimestre manquant.
Pour connaître votre réduction, c’est simple : vous devez savoir combien de trimestres il vous manque et regarder votre coefficient de réduction (qui diffère selon votre année de naissance).
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Travailler plus longtemps : la solution ?
Si vous avez atteint l’âge de la retraite mais qu’il vous manque des trimestres, la première solution est évidente : vous devez travailler plus longtemps ! Il est possible pour vous de travailler au-delà l’âge de 62 ans. En effet, cela vise à vous faire cotiser jusqu’à ce que vous obteniez le nombre de trimestres requis, selon votre génération, puis que vous receviez votre pension à taux plein.
Donc, si vous travaillez un an de plus, vous aurez 4 trimestres supplémentaires. Si vous avez besoin de 6 trimestres, vous devrez travailler un an et demi pour y parvenir.
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En revanche, si vous n’avez pas plus de trimestres (jusqu’à 20), vous n’avez pas la possibilité de toucher une pension sans décote, et si travailler quelques années supplémentaires ne suffit pas, vous devrez rester dans la vie active jusqu’à l’âge de la pension complète (67 ans).
Attendez d’avoir atteint l’âge du plein tarif
Les régimes de retraite parlent également de l’âge de la retraite complète : il s’agit de l’âge auquel toute réduction de votre pension disparaîtra automatiquement, même si vous n’avez pas le bon nombre de trimestres. C’est peut-être une bonne idée de travailler jusqu’à cet âge précisément pour limiter les effets de la réduction sur votre pension de retraite.
Pour les personnes nées après 1955, l’âge légal du plein emploi est fixé à 67 ans . Il s’agit d’une limite d’âge pour les employés du secteur privé, les fonctionnaires sédentaires et les indépendants. Les fonctionnaires dits actifs et les fonctionnaires « malsains » n’ont pas la même limite d’âge : 62 ans pour les premiers et 57 pour les seconds.
Il est important de noter que certaines personnes ayant une situation professionnelle et/ou personnelle spécifique peuvent bénéficier d’une pension complète à partir de 65 ans, quel que soit le nombre de trimestres auxquels elles ont cotisé. Cela inclut :
- Les titulaires de l’allocation pour travailleurs en amiante ;
- Personnes assurées nées entre le 1er juillet 1951 et le 31 décembre 1955 qui ont eu (ou élevé) au moins 3 enfants, ont dû réduire ou arrêter leur activité pour élever un de leurs enfants les et qui ont validé un nombre minimum de trimestres avant d’arrêter ;
- Les contributeurs qui ont dû cesser de travailler pour devenir aidants familiaux ;
- Les parents qui ont validé au moins un trimestre concernant l’augmentation de la durée d’assurance de leur enfant handicapé ;
- Les personnes assurées qui ont aidé efficacement, soit en tant que salarié, soit en tant que soignant familial, pendant au moins 30 mois consécutifs à l’un de leurs enfants recevant l’indemnité d’invalidité
- Les personnes handicapées .
Remarque : Même si vous ne subirez pas de réduction, le montant de votre rente peut être affecté par le nombre de trimestres que vous avez cotisés. En fait, atteindre l’âge de la retraite complète ne vous donne pas de trimestres supplémentaires.
Le principe du rachat de quartiers
S’il vous manque des trimestres mais que vous ne voulez pas continuer à travailler, vous avez la possibilité de racheter des trimestres. Il est possible de racheter des quarts de les cotisations de vieillesse pour annuler la réduction sur votre pension et ainsi recevoir une pension de base complète.
Le rachat de trimestres, également appelé paiement de retraite (ou PLR), permet de valider des périodes de travail qui n’auraient pas été converties en cotisations. Dans le secteur privé, il faut avoir entre 20 et 66 ans pour pouvoir verser une pension et ce, sans toucher de pension du système général.
Si vous remplissez les conditions, vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres (4 par an). Les différentes périodes concernées sont : le chômage, le travail saisonnier, les contrats à durée déterminée, le temps partiel également. De plus, les années d’études dans un établissement supérieur, un lycée technique ou une grande école ainsi qu’en classe préparatoire vous donnent la possibilité de payer votre retraite.
Il existe d’autres possibilités de rachat moins connues qui concernent des périodes de l’apprentissage , mais aussi les assistantes maternelles ou les enfants de Harkis.
Le rachat de trimestres offre plusieurs possibilités. Il peut, par exemple, porter uniquement sur le taux pris en compte lors du calcul de la pension ou sur le taux et la durée d’assurance retenus. Dans le secteur public, parfois, seule la durée de l’assurance peut être augmentée. L’option choisie, l’âge au moment de la demande d’achat et le niveau de rémunération peuvent également avoir une influence sur le coût du trimestre et donc sur le montant de votre rente.
Par contre, il faut noter que le rachat de quartiers coûte cher. En effet, en 2016, le montant est d’au moins 1055 euros pour une personne de 20 ans dont le revenu d’activité est inférieur à 20962 euros et qui rachète en dessous du taux. Le maximum peut rapidement atteindre 6684 euros, pour une personne de 62 ans dont le salaire annuel est supérieur à 38616 euros ayant un paiement de pension selon le taux et la durée de assurance.
